Банки.ру: как взять деньги под залог автомобиля

Получить деньги под залог автомобиля можно в банках, микрофинансовых организациях. И конечно, самые многочисленные игроки рынка займов под залог автомобиля — автоломбарды и компании так называемого обратного лизинга. На что следует обращать внимание при получении займа под залог автомобиля?

Прежде всего стоит отметить, что все кредиторы делятся на две большие категории: те, которые предлагают заключить с клиентом договор кредита (или займа), и те, которые предлагают клиентам заключить с компанией договор купли-продажи автомобиля и договор лизинга.

Банк: надежно, низкая ставка, сложно, долго.

Банки дают довольно низкий процент по кредиту под залог автомобиля, но при этом пакет документов, требуемый для его получения, наиболее широкий.

В ходе принятия решения о выдаче такого кредита банк попросит у владельца автомобиля его паспорт, паспорт самого автомобиля (ПТС), СНИЛС и полис обязательного страхования на автомобиль (ОСАГО). Также банк может потребовать предоставить справку по форме 2-НДФЛ и ряд других документов. Важно официальное трудоустройство заемщика. В ряде случаев может потребоваться поручитель. Рассматривать документы банк будет до нескольких дней.

При принятии положительного решения о предоставлении кредита банк вносит данные ПТС в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества, чтобы клиент за время пользования кредитом не мог продать машину.

Вы подписываете с кредитной организацией договор кредитования и договор залога. В нем четко прописаны права и обязанности сторон, а также штрафные санкции за просрочку выплат по кредиту.

Плюсы:

1. Машина остается в собственности у владельца. Процентная ставка прописана в договоре.

2. Банк одновременно с заключением договора выдает вам график платежей, в котором все прописано — сколько денег и в какой день вы должны внести на счет кредитной организации для погашения долга. Штрафные санкции за просрочку платежа по договору установлены законодательно. Если вы совсем не можете платить по кредиту, то ваше имущество — машину — банк изымает по решению суда.

3. Весь срок действия договора хозяин может пользоваться своим автомобилем.

Минусы:

1. Решение о выдаче денег принимается относительно долго — хотя банки и декларируют выдачу денег за 2—3 часа, на деле одобрение заявки потенциального заемщика и выдача денег может занять до семи дней. И если семь дней — это верхний предел ожидания, то все же 2—3 дня на одобрение такого кредита надо заложить в свои планы.

2. Если дело доходит до суда и клиент этот суд проигрывает — а иначе и быть не может, — кроме средств по кредиту, банк имеет право переложить на клиента и издержки по ведению судебного дела. Хотя бы сумму госпошлины и оплату услуг Федеральной службы судебных приставов (ФСПП).

МФО: надежно, быстро, просто, автомобиль остается в пользовании владельца, ставка выше банковской.

Классический заем в МФО (МФК, МКК) под залог автомобиля — это практически такой же договор кредита, что и в банке.

Обращаясь за займом в МФО, нужно поверить наличие этой МФО в реестре МФО на сайте Банка России.

Займы в МФО под залог автомобиля — это получение денег наличными, на банковский счет или карту за довольно быстрый срок — от часа до 12 часов. И выдаются они на основе договора займа и залога. Такие средства можно получить быстро и на любые цели — как для личных нужд, так и для поддержки и развития малого бизнеса.

Например, в МФК «Столичный Залоговый Дом» (работает под товарным знаком CarMoney, сайт carmoney.ru) принимают решение за 15 минут.

Нужны только три документа: паспорт заемщика, ПТС автомобиля и СТС. Сумма, которую может выдать компания, — от 75 тыс. до 1 млн рублей для физических лиц, до 3 млн рублей для юридических лиц. Компания выдает до 70% от среднерыночной стоимости автомобиля, средняя сумма займа — от 230 тыс. рублей. Заем можно оформить в любом из 1 300 офисов — партнеров компании в 56 регионах России.

Плюсы — как уже сказано выше, быстрота принятия решения и выдачи денег, при этом сохраняется высокий уровень надежности, сравнимый с банком.

С владельца автомобиля не требуют справок о доходах. Условия займа можно изучить до момента принятия решения о получении денег в долг (carmoney.ru).

Так же как и банке, в CarMoney одновременно с заключением договора вам выдадут график платежей на весь срок займа, в котором все прописано: сколько денег и в какой день вы должны внести на счет организации для погашения долга. Четко прописываются и проценты за несвоевременное внесение платежей — не более 20% годовых от просроченной суммы платежа.

Весь срок действия договора собственник может пользоваться своим автомобилем.

В случае невыплаты суммы займа машина отчуждается у владельца только по решению суда. До суда компания предложит собственнику самостоятельно продать автомобиль и из полученных денежных средств погасить задолженность.

Минусы. Заем в МФО — это более дорогие деньги, чем кредит в банке.

Как правило, срок займа составляет не более года. Через год пользования займом вы должны его полностью погасить. Тогда можно будет взять новый заем. Лишь несколько компаний выдают длинные займы — до трех лет.

К одной из них и относится CarMoney — здесь можно взять заем как на два, так и на три года, с возможностью досрочного погашения без штрафов.

Классический автоломбард: быстро, просто, ставка выше банковской, нельзя пользоваться авто, есть риски.

Договор займа в ломбарде подразумевает, что автомобиль ставится на стоянку ломбарда на весь срок займа — и пользоваться машиной человек не может. В ломбарде с клиентом подписывают договор займа, деньги, как правило, выдаются наличными в руки в кассе компании, машина помещается на крытую охраняемую стоянку (или в ангар).

При подписании договора нужно проверить, если ли данный ломбард в списке ломбардов на сайте Банка России.

Плюсы. По такому займу ставка ниже, чем по другим займам, — от 4% в месяц.

Минусы. Машиной нельзя пользоваться, она остается в физическом залоге в ломбарде.

Центробанк совсем недавно приступил к регулированию сектора ломбардов, поэтому четких правил работы на этом рынке нет, а все риски обращения в нечестный ломбард остаются на заемщике — собственнике автомобиля.

Компании, предлагающие договор купли-продажи автомобиля и лизинга: быстро, дорого, высокий риск потери собственности, автомобиль остается в пользовании владельца без права собственности.

Это самый тяжелый вариант финансовой кабалы, при котором вы можете потерять машину без суда и следствия. И одновременно самый дорогой.

Компания, предлагающая такой заем, может действовать под видом любой организационно-правовой формы: ООО, МФО, ломбарды, ИП и др. Согласно 807-й статье Гражданского кодекса, между юридическим и физическим лицом может быть оформлен любой заем.

В так называемых лизинговых компаниях, которые находятся через поисковики по запросу «займ под залог ПТС» и которые не имеют никакого отношения к классическому финансовому лизингу, у клиента потребуют заключить два договора: купли продажи автомобиля и договор обратного лизинга. Схема работает так. Компания выкупает ваш автомобиль — за сумму, которая нужна вам в долг. И тут же отдает машину вам в лизинг. Платежи за пользования займом оформляются как платежи за пользование машиной.

Штрафные санкции за просрочку существенно выше, чем у всех других игроков рынка.

Плюсы. Быстро. Через 15 минут после подписания договора уже можно получить деньги наличными в кассе или переводом на карточный счет. Никаких справок о доходе не требуется. Нужна лишь машина, ее владелец и ПТС.

Минусы. Компания возьмет у вас ПТС автомобиля. Весь срок займа ПТС будет лежать в офисе компании. При этом по договору купли-продажи происходит переход права собственности в собственность лизинговой компании.

Дорого. Ставка — от 96% годовых.

Машина будет оборудована системой спутникового мониторинга — маячками — на случай угона. Зачастую компании делают это за счет клиента, включая стоимость оборудования маячками в стоимость займа. Часто такие компании просят от клиента второй ключ от машины.

В случае просрочки выплат включается мощный «счетчик» штрафных санкций. Например, у некоторых компаний первые девять дней просрочки стоят 0,9% в день, а с десятого дня просрочки составят 5% в день. А это 1 825% годовых, и часто не на сумму просрочки, а на все тело долга. Разобраться, на какой платеж включаются санкции до подписания договора, нельзя — его же не выдают на руки до подписания, и все общение клиента и менеджера происходит лишь «на словах».

Все это делается для того, чтобы в случае просрочки машину было легко изъять и продать. Для этого даже не надо обращаться в суд — так как она уже не принадлежит клиенту. А второй ключ нужен для того, чтобы просто не ломать и не менять замок автомобиля при его изъятии. По маякам отследили, где стоит машина, открыли вторым ключом дверь и уехали. И быстро продали. Закон в лице Гражданского кодекса на стороне такого кредитора.

У каждого из возможных вариантов есть свои плюсы и минусы. Как бы срочно вам ни были нужны деньги, обязательно прочитайте документы, выберите несколько подходящих вариантов, еще раз оцените риски и только тогда заключайте договор. Тогда вы не только получите деньги, но и сохраните свою собственность.

Ссылка: https://www.banki.ru/news/partners/?id=10430300&ysclid=ldbqcqbc16118428014