Микрозайм и кредит: в чем разница и что выгоднее?
Для большинства граждан кредит, заем и ссуда – синонимы. Однако юристы и банкиры знают, что это разные понятия. Мы расскажем, в чем отличие ссуды от кредита, и почему нельзя ответить на вопрос, что выгоднее – нецелевой кредит в банке или заем в МФО. Также, в этом обзоре вы найдете актуальную информацию об условиях кредитования в банках и микрофинансовых организациях в 2023 году.
Что такое кредит
Концепция кредитов простая: это деньги взаймы, на определенный срок и под проценты.
Согласно Гражданскому Кодексу, банк или иная кредитная организация (кредитор) предоставляют денежные средства заемщику на условиях, предусмотренных кредитным договором (Статья 819 Главы 42 ГК РФ).
Кредиты условно делят на залоговые и беззалоговые, целевые и нецелевые.
Потребительский кредит – это пример беззалогового и нецелевого.
Но если банк потребует у заемщика обеспечение – залог или поручительство, то такой кредит сразу перейдет в статус залоговых.
Кредитная карта – это вид беззалогового кредитования: владелец карты может распоряжаться деньгами в рамках лимита по своему усмотрению. Главное – вовремя платить проценты и ежемесячные платежи.
Целевые кредиты выдают банки на покупку автомобиля, дачи, квартиры и пр. Примерами служат ипотека, автокредиты.
Условия кредитования зависят от ряда параметров: вида и срока, суммы, статуса заемщика. Например, банки предлагают льготные программы для пенсионеров, молодых семей, держателей зарплатных карт и пр.
Обсудим плюсы и минусы банковских кредитов:
преимущества: длительные сроки, крупные суммы и относительно невысокие ставки.
минусы: бюрократические барьеры. Получить взаймы крупную сумму не так уж и просто: нужно иметь хорошую кредитную историю, официальные доходы и стабильное финансовое положение.
Заемщики, получившие отказ банка, обращаются к более лояльным кредиторам, например в МФО.
Что такое заем
Заем – это вид отношений, в рамках которых одна сторона (заемщик) получает от другой (заимодавца) средства на возвратной основе. В экономические отношения могут вступать как юридические лица, так и граждане: физическое лицо тоже может выступить заимодавцем.
Займом часто называют кредит на небольшой срок, который оформляют в микрофинансовых компаниях (МФО).
Эти компании лояльны к заемщикам с небольшими нарушениями в кредитной истории. Для оформления займа здесь не потребуют собирать полный пакет документов: физическому лицу достаточно предъявить паспорт и второй документ.
Преимуществом МФО перед банками является кредитование онлайн: заключить договор займа можно не выходя из дома, отправив онлайн сканы документов и номер карты, на которую будет зачислен заем.
Простыми словами: микрозайм – один из видов кредитования.
Заемщик (физическое или юридическое лицо) получает денежные средства в долг, на конкретный срок и под определенный процент, оформляя отношения с кредитной организацией договором займа.
Различают два типа кредитных организаций:
микрокредитные компании (МКК) предлагают заемщикам небольшие суммы денег, до 500 тысяч рублей.
микрофинансовые организации (МФО) кредитуют на суммы до 1 млн. рублей.
Отметим, что деятельность МФО контролируется Центробанком. Легально работающая компания имеет лицензию и внесена в реестр ЦБ РФ.
Чем отличается займ от кредита в банке?
Обсудим основные отличия займа в МФО от банковского кредита:
Выдача кредитов – прерогатива банков. И хотя сейчас некоторые банки начали выдавать срочные кредиты «до зарплаты», основной тренд не изменился: за микрозаймами заемщики обращаются в МФО.
Для получения кредита в банке потребуется полный пакет документов (в том числе справки о доходах и трудовой занятости). В МФО можно регулярно получать краткосрочные займы онлайн после упрощенной процедуры проверки заемщика по двум документам. Дополнительные подтверждения состоятельности потребуются только при оформлении крупного займа.
Физическим лицам МФО выдают небольшие займы, от нескольких тысяч до миллиона рублей. В банке гражданин сможет оформить кредит на крупную сумму, на несколько миллионов рублей. Одобрение банком крупной сделки зависит от ряда условий, в том числе и от наличия обеспечения (недвижимости, автомобиля, поручительства).
Предлагаем сравнить кредиты и микрозаймы по основным параметрам:
| Параметры | Микрозайм | Банковский кредит |
|---|---|---|
| Цели | Заем выдают на любые цели, без ограничений | Кредит может быть нецелевым (на любые цели) или целевым (автокредит, ипотека, образовательный и пр.). Вид кредита указывается в договоре. |
| Сумма | Взять микрозайм «до зарплаты» можно на сумму от 1 тыс. руб. до 100 тыс. руб. | До 10 млн. руб. (для обеспеченных залогом кредитов). Средняя сумма потребительских кредитов без обеспечения – от 50 тыс. руб. до 1 млн. руб.Денежная сумма зависит от финансового рейтинга заемщика. |
| Срок | От 7 до 30 дней. Для постоянных заемщиков возможны более длительные сроки – до 1 года. | Средний срок потребительского кредитования от 3 до 5 лет. |
| Ставка (%) | 1% в день, но не более 365% в год. | Ставка зависит от вида и параметров кредита. В 2023 году ставки по потребительским кредитам в диапазоне от 15% до 35% годовых. |
| Комиссии и страховки | Нет | Страховка жизни и здоровья и имущества в залоге обязательна для обеспеченных кредитов. При отказе от полиса, банк повысит процентную ставку. |
| Обслуживание долга | Равными частями при длительном сроке. Для коротких сроков предусмотрена единовременная выплата долга и процентов. | Ежемесячно, аннуитетными (равными) частями. За просрочку платежа начислят штрафы и пени. Каждый случай просрочки отражается в кредитной истории, снижая рейтинг заемщика. При системных нарушениях банк отзывает кредит. |
| Требования к заемщику | Заем могут оформить совершеннолетние граждане РФ | Кредит могут получить граждане РФ, достигшие 18-ти летнего возраста. Для крупных сделок есть ограничение: банк заключит договор с заемщиком, достигшим 21 года. |
| Пакет документов | Паспорт и второй документ (СНИЛС, загранпаспорт, пенсионное и пр.). Банковская карта для перевода денежных средств при онлайн-займах. | Паспорт с отметкой о прописке в регионе присутствия банка. Анкета-заявление, справки от работодателя или выписки с банковских счетов. Обязательным условием для всех является хорошая кредитная история. |
| Оформление | Моментально | В течение 1 дня для зарплатных клиентов, по одобренным банком предложениям. В течение 3-5 дней с момента отправки анкеты-заявки и пакета документов на кредиты свыше 500 тыс. руб. |
В чем разница между договором займа и кредитным договором?
физическое или юридическое лицо, муниципальное образование или даже субъект Российской Федерации.
В договоре займа заимодавцем может выступать любое юридическое и физическое лицо.
Отличие договора займа от кредитного договора определяет Гражданский Кодекс.
Согласно п.1 ст. 807 ГК, заимодавец передает заемщику деньги, ценные бумаги или вещи. Заемщик обязуется вернуть долг по договору: денежные средства в таком же размере, вещи или ценные бумаги.Что выгоднее кредит или микрозайм?
Выбор в пользу кредита или микрозайма – личное решение каждого заемщика.
Эксперты рекомендуют сделать сравнительный анализ условий кредитования и своей ситуации, чтобы выбрать выгодный вариант.
Если у вас идеальная кредитная история и на зарплатную карту регулярно поступают суммы от работодателя, банк сам предложит вам оформить потребительский кредит. Не будет отказа и при подаче заявки на ипотеку или автокредит.
Ситуация меняется, если у вас низкий кредитный рейтинг или вы не можете справками подтвердить доходы и трудоустройство.
Банки отказывают таким заемщикам еще на этапе проверки анкеты.
И если в этот момент вам срочно нужны деньги, то выгоды микрозаймов очевидны.
В МФО можно подать заявку онлайн и получить деньги на карту в течение часа, без отказа. Это весомое преимущество для тех, кому срочно нужна небольшая сумма для погашения долга или на текущие расходы «до зарплаты».
Лучшие МФО и Банки 2023 года в таблице сравнения
Предлагаем сравнить условия по потребительским кредитам и микрозаймам.
Мы подобрали предложения самых популярных кредитных организаций в 2023 году:
Банк | Кредит | Сумма (руб.) | Срок | Условия |
Совкомбанк | Стандартный Плюс | До 299 000 | До 5 лет | Без обеспечения, ставка от 9,9% до 29,9% годовых |
ВТБ | Экспресс | До 100 000 | До 5 лет | Без страхования и подтверждения дохода. |
Сбербанк | На любые цели | До 150 000 | До 5 лет | Без залога и подтверждения занятости. Ставки от 17,9%. Есть льготы для зарплатных клиентов. |
Уралсиб | Стандартный | До 1 500 000 | До 7 лет | Без обеспечения. Ставка от 20%, есть договор личного страхования |
Росбанк | На любые цели | До 3 000 000 | До 5 лет | Ставка от 8,9% до 33,9% годовых, зависит от наличия страховки. |
Альфа-Банк | На любые цели под залог недвижимости | До 15 000 000 | До 10 лет | Под залог недвижимости, ставка до 16,99% годовых |
Для сравнения рассмотрим условия займов:
МФО | Сумма | Условия (% в день) | Срок max(дни) | Способ выдачи |
Займер. ру | 2 000 - 30 000 | до 1,0 | 30 | На банковскую карту |
CarMoney | 9 000 - 100 000 | от 0,56 | 365 | Перевод на карту онлайн |
MoneyMan | 1500 - 30 000 | от 0 до 1,0 | 21 | Перевод на карту, счет |
Деньги Сразу | 1 000 - 100 000 | до 1,0 | 180 | Перевод на карту, счет |
БыстроДеньги | 3 000 - 100 000 | от 0 до 1,0 | 30 | Онлайн, на банковскую карту |
еКапуста | 1000 - 30 000 | до 1,0 | 31 | На карту, счет |
Новым заемщикам в МФО предложат заем под 0%. Небольшая сумма на несколько дней без переплаты – это приятно.
Сравнивая программы, можно сделать выводы, что микрозаймы отлично подходят для срочных ситуаций, когда деньги нужны на короткий срок. Получение займа на карту или на счет, онлайн, значительно упрощает процесс и экономит время.
Если же вам нужны деньги постоянно, на длительный срок, стоит подумать о кредитной карте или потребительском кредите. Процентные ставки ниже, чем в МФО, а срок кредитования может исчисляться годами. Но нужно быть готовым к требованиям банка представить справки и доказательства кредитного рейтинга.
Читайте наши обзоры и выбирайте лучшие финансовые решения для вашего кошелька!
