РАЭКС: интервью с Антоном Зиновьевым, основателем компании CarMoney

«С введением регуляторных ограничений многие компании, которые работают в сегментах необеспеченных займов, в том числе PDL, будут вынуждены перестроить свои бизнес-модели, перейти в другие сегменты рынка»

– Каковы отличия деятельности вашей компании от автоломбарда?

– Если вы передали автоломбарду под залог свое транспортное средство, то вы должны его поставить на охраняемую стоянку, то есть вы не сможете пользоваться автомобилем по назначению. Кроме того, нельзя забывать и о серых схемах некоторых организаций, встречающихся среди автоломбардов: когда клиентам предлагается заключить (наряду с договором займа) договор купли-продажи, а позже – договоры лизинга. То есть заемщик временно теряет права на свой автомобиль, а если вовремя не заплатит ломбарду, то может вовсе его лишиться.

CarMoney предлагает иной подход. Под залог мы берем только паспорт транспортного средства (ПТС), автомобиль остается у клиента на время всего займа. Наши процентные ставки регулируются Центробанком РФ, а получить можно до 70% от рыночной стоимости автомобиля. Если клиент хочет, то может закрыть заем раньше срока. В этом случае не будет никаких переплат.

– Опишите типовой портрет среднестатистического заемщика вашей компании. Прокомментируйте, какие виды продуктов наиболее востребованы у заемщиков сейчас (средний срок, средний чек, процентная ставка)?

– У нас есть один продукт, который подходит всем. Это автозаем под ПТС – мы даем до 70% от рыночной стоимости транспортного средства. Средний чек – 234 тыс. рублей. При этом мы предлагаем низкие ставки, в среднем 7,35% в месяц. Около 30% наших клиентов – малый бизнес, предприниматели, которые берут краткосрочный заем на развитие бизнеса или закупку.

– Предоставляет ли ваша компания продукты для малого бизнеса? Если да, укажите на каких условиях?

– Наш продукт универсален. Он подходит как для тех, кто хочет начать свое дело, так  и для тех, кто хочет взять заем для того, чтобы сделать подарок или отправиться в путешествие. Условия одинаково комфортны для всех наших клиентов.

Это доказывает тот факт, что у нас есть постоянные клиенты, которые берут заем для того, чтобы быстро заработать на сезонных продуктах (например, торговля цветами перед 8-м Марта), а потом досрочно погасить долг с минимальным процентом.

– Как часто сталкивается компания с мошенничеством со стороны заемщиков в процессе своей деятельности?

– CarMoney выдает займы под залог автомобиля, это займы с залогом. В связи с наличием обеспечения наша бизнес-модель значительно меньше подвержена рискам мошенничества. Наш бизнес-процесс предполагает визит клиента в офис наших агентов и партнеров, мы тщательно проверяем документы по самому заемщику, а также по предмету залога, используя государственные, коммерческие источники данных. При этом случаи мошенничества конечно бывают, но они на уровне статистической погрешности.

– Как, по вашему мнению, озвученные регулятором ограничения (максимальный размер долга, снижение ежедневной процентной ставки, ограничение долговой нагрузки) скажутся на рынке МФО в перспективе ближайших двух-трех лет? Как эти ограничения отразятся на основном сегменте вашей компании? Не ожидаете ли вы ужесточения регулятивных требований в сегменте залогового микрофинансирования ФЛ?

– Мы пристально наблюдаем за изменением регулирования со стороны Центрального банка РФ. Более того, мы активно принимаем участие во всех рабочих группах, организованных СРО «МиР», в которую входит наша компания. Мы считаем, что с введением обозначенных вами ограничений многие компании, которые работают в сегментах необеспеченных займов, в том числе PDL, будут вынуждены перестроить свои бизнес-модели, перейти в другие сегменты рынка.

Что касается нашего сегмента, мы считаем, эффект от изменений будет незначительный. Мы и так выдаем займы по достаточно низким ставкам, в среднем 7,35% в месяц (88,2% годовых в сравнении с компаниями, которые работают в других сегментах рынка).

– С какими сложностями столкнулась ваша компания при переходе на единый план счетов (ЕПС)?

– Переход на ЕПС мы прошли достаточно спокойно. Наша компания участвует в рабочих группах ЦБ РФ по переходу на ЕПС и вносит свой вклад в развитие данного процесса.

– Ведет ли компания управленческую отчетность в соответствии с МСФО? Готовы ли, по вашему мнению, МФК к внедрению стандартов МСФО? Если да, то в какой перспективе?

– Единый план счетов, на который переходит наша компания, в значительной мере приближен к МСФО. Так что мы можем сказать с высокой степенью вероятности, что готовы к внедрению международных стандартов отчетности. Мы выпускаем облигации, один из наших планов – это секьюритизация нашего портфеля. Наша модель хорошо подходит для такого вида финансирования. Для проведения секьюритизации мы должны будем получить соответствующий рейтинг, а для него как раз и необходимо подготовить аудит отчетности по МСФО. Будем обязательно делать.

– Планирует ли ваша компания выходить на другие сегменты микрофинансового рынка в 2018–2019 годах?

– Мы тестируем новые сегменты, более того, нам интересно открывать новые ниши на рынке, как произошло с займами под залог ПТС. Планируем и будем запускать.

Ссылка: https://raex-a.ru/editions/zinovev_micro_fin_2018?ysclid=ldbovrla8r49239855