Как улучшить кредитную историю

Если вы хотя бы один раз оформляли кредит наличными, ипотеку или брали заем на новую машину, сведения об этом есть в вашей кредитной истории.   Для чего нужна кредитная история, что такое кредитный рейтинг, как его испортить и какими законными способами восстановить – читайте в нашем обзоре.

Что может испортить кредитную историю

Кредитную историю часто сравнивают с досье, где содержится информация о полученных кредитах и сроках их погашения. Из этого досье потенциальные кредиторы сделают выводы о готовности заемщика брать крупные суммы в долг и вовремя их отдавать.

Заемщики, в истории которых есть отметки о погашенных в срок ипотеках, автокредитах или потребительских ссудах, в глазах банков выглядят очень привлекательно. С высокой вероятностью им одобрят выдачу нового кредита на выгодных условиях.

Особенно тщательно финансовые учреждения проверяют благонадежность клиентов, претендующих на крупный кредит. Например, взять ипотеку с плохой кредитной историей не удастся без дополнительных гарантий.

Как испортить свою финансовую репутацию

Кредитная история каждого заемщика хранится в БКИ (бюро кредитных историй) и регулярно обновляется.
В кредитном досье отражаются все займы и ссуды, в том числе по товарным кредитам. Например, если вы купили в рассрочку ноутбук или холодильник, это попадет в вашу историю. И если вы пропустите платеж, этот факт тоже внесут в досье.

Финансовая дисциплина, своевременность погашения долгов – один из параметров оценки заемщика. Поэтому, оформив любой заем, не забывайте вовремя вносить платежи – каждое нарушение графика будет снижать ваш персональный рейтинг.
Кредитный рейтинг – это оценка благонадежности заемщика. Его рассчитывают в баллах на основании данных кредитной истории. Чем выше баллы – тем больше шансов кредитоваться на лучших условиях.

Важно знать: если вы один раз задержали платеж по кредиту на пару дней, такая просрочка не будет критичной. В истории появится отметка, но рейтинг не сильно пострадает. Ситуация ухудшится при системных просрочках. До критического уровня рейтинг снизят при невозврате ссуды или судебных исках от кредиторов. 

Испортить кредитную историю вам могут мошенники. Если вы передали им свои персональные данные или коды для доступа к онлайн-банку, мошенники оформят на ваше имя кредит. Конечно, они не собираются его возвращать!
А банк или микрофинансовая организация захотят получить свои деньги и будут требовать от вас вернуть долг, проценты, пени и штрафы. 

Очень часто о существовании кредитной истории и низком рейтинге заемщики узнают уже в банках, получая отказы. Мы рекомендуем регулярно интересоваться своим досье в Бюро Кредитных Историй.

Как исправить ситуацию

Что делать, если кредитная история испорчена? Ответ на этот вопрос зависит от нескольких факторов и текущего статуса заемщика.

При банкротстве

Заемщику с «черной меткой» – с исками от кредиторов и предстоящим банкротством, нужно сначала пройти все судебные разбирательства. Процедура длится от 6 до 12 месяцев. После признания банкротства и списания долгов, у гражданина будет время для восстановления своего рейтинга. Закон разрешает взять кредит после банкротства.

Важно знать:

• В течение 5 лет после процедуры, гражданин должен сообщать о своем статусе при подаче заявки на кредит;
• В течение 10 лет бывшему банкроту нельзя участвовать в управлении кредитной организацией;
• В течение 5 лет занимать руководящие должности в финансовой сфере – в микрофинансовых организациях, страховых компаниях, инвестиционных фондах. 
  

Насколько лояльны банки к бывшим банкротам? Если заемщик представит справки о доходах и докажет, что он в состоянии платить по счетам, вероятность одобрения кредита высока.

При мошенничестве

В случаях с мошенничеством для исправления ситуации в первую очередь нужно обратиться с заявлениями в полицию и к кредиторам.
Гражданам, пострадавшим от финансовых мошенников, придется доказывать свою позицию в суде, мы рекомендуем воспользоваться консультацией адвокатов.
Испорченную кредитную историю восстановят только после судебного решения. Кредитная организация направит в БКИ сведения, и в течение 30 дней в досье внесут поправки.

При ошибках

Технические ошибки и любая неверная информация в анкете послужат причинами отказа в кредите. Например, в информационной системе банка вас перепутали с однофамильцем, и скоринговая программа выдаст отказ. В этом случае придется разбираться с банком и добиваться восстановления рейтинга. Процедура может занять несколько месяцев и в течение этого времени взять новый кредит будет сложно. 

При просрочках

Просрочки лидируют в числе самых частых причин снижения кредитного рейтинга.
При незначительных нарушениях платежной дисциплины, заемщику можно помочь восстановить свою репутацию.
Важно выбрать легальные способы быстро улучшить свою кредитную историю, если она испорчена просрочками.
Среди таких способов – оформление нового займа. Получив ссуду, нужно соблюдать правила, вовремя вносить все положенные платежи. Погасив потребительский заем в срок, вы получите отметку об этом в кредитной истории, что откроет путь к новым займам по лучшим условиям.

Возможно ли улучшить кредитную историю кредитной картой?

Оформить кредитку – один из самых действенных способов улучшить свою кредитную историю.
Кредитные карты сегодня стали самым распространенным средством платежа. Банки конкурируют за клиентов и предлагают кредитки с длительным льготным сроком, начислением кешбека и прочими преференциями.

Подать заявку на кредитку можно в офисе банка, в личном кабинете или на сайте финансовой организации. Лучше выбрать карту, которой вы будете пользоваться для повседневных расчетов. Это может быть кредитка с опциями рассрочки («Халва», «Свобода» и др.) или классическая кредитная карточка с длительным беспроцентным сроком.

Для заемщиков с подпорченным кредитным рейтингом больше шансов оформить кредитную карту, чем взять потребительский кредит. Таким клиентам банк установит небольшой лимит по карте, тем самым даст шанс исправить ошибки прошлого.
Отметим, что в 2023 году несколько крупных банков запустили специальные программы для заемщиков, желающих исправить КИ. Услуга «Кредитный доктор» предполагает выдачу кредитки или карты рассрочки.

К недостаткам кредиток стоит отнести высокие проценты и комиссии. Чтобы избежать лишних расходов, воспользуйтесь нашими советами.

Советы по использованию кредитной карты

• Получив кредитку, внимательно ознакомьтесь с графиком платежей, поставьте напоминания о датах обязательных платежей, чтобы не допускать просрочек;
• Используйте карту для покупок и расчетов. Не снимайте наличность, чтобы избежать высоких процентов;
• Изучите, как действует льготный срок, вовремя пополняйте счет и обновляйте период действия беспроцентного кредитования;
• Выбирайте акции партнеров банка, предлагающие беспроцентную рассрочку, чтобы экономить;
• Следите за своим рейтингом – через некоторое время банк предложит вам увеличить лимит. Это значит, что ваша финансовая репутация восстанавливается.
  

Рабочие кейсы: как улучшить кредитную историю если она была испорчена?

В выдаче кредитной карты могут отказать, если есть просроченные задолженности и их взыскивают через судебных приставов. В таких случаях исправить ситуацию можно другими способами.

 Микрозайм в МФО

Залоговые займы пользуются популярностью у автовладельцев. Этот способ кредитования позволит не только улучшить кредитную историю после просрочки, но и воспользоваться заемными деньгами на более выгодных условиях.
Так, автоломбарды кредитуют под залог транспортного средства: заемщик оставляет авто на стоянке и получает деньги.

Обращаясь в легальный автоломбард, заемщику не нужно опасаться мошенничества: деятельность автоломбардов регулирует ЦБ России.
Отметим, что автоломбарды работают со всеми видами моторной техники: в залог можно передать спецтехнику, мотоциклы, катера, легковые и грузовые авто.

Альтернативой автоломбардам могут быть займы под залог авто, доступные в некоторых микрофинансовых организациях. Например, в финтех-сервисе CarMoney, оставляющем автомобиль в пользовании владельца. По закону автоломбарды обязаны хранить залог у себя, в мфо такого ограничения нет . Если вам важно продолжать пользоваться автомобилем – стоит учитывать этот момент.

Преимущество займов под залог автомобиля в лояльности кредитора, низких бюрократических барьерах и юридической чистоте сделок.

Если банки отказывают из-за нескольких просрочек, в автоломбарде или мфо это не будет поводом для отказа в выдаче кредита. Объясняется такая позиция залогом – оформляя заем, клиент подписывает договор залога. В случае невозврата суммы займа, кредитор получит право изъять залог – автомобиль.
К недостаткам этого способа стоит отнести ограничения кредитных организаций: крупные суммы получат владельцы ТС востребованных марок машин. Кроме этого, технику придется застраховать на период действия кредита.

Покупка товара на маркетплейсах в рассрочку

В 2023 году продолжается бум интернет-торговли. На маркетплейсах можно купить все, от продуктов до мебели. Крупные дискаунтеры (МВидео, Ситилинк и др.) предлагают электронику и бытовую технику в рассрочку, в партнерстве с банками.
Если вы хотите совершить крупную покупку и заодно исправить свою кредитную историю, воспользуйтесь услугой рассрочки.
Маркетплейсы лояльны к покупателям и редко отказывают в рассрочке из-за плохой КИ.

Важно знать: рассрочка в магазинах - это финансовая услуга.
Покупатели заключают договор с банками, которые дают кредиты на покупку товара.
В некоторых случаях схема работает по-другому: покупатель заключает договор с продавцом (магазином), предоставляющим рассрочку на оплату товара. В этом случае банк выдает кредит магазину.

Но при любой схеме расходы на обслуживание кредита будут включены в цену товара.

Заключая договор рассрочки с маркетплейсом или магазином, внимательно изучите условия. К каждому договору прилагается график платежей, который следует соблюдать. Полностью и в срок погасив долг, вы получите положительную отметку в кредитной истории.

Вывод

Мы рассмотрели несколько способов улучшить кредитную историю, если она испорчена.
Каждый из них имеет свои плюсы и минусы. Главный минус всех вариантов – это время. Исправить кредитный рейтинг в моменте нельзя, на это иногда требуется несколько лет.

Если вы поставили цель исправить финансовую репутацию, рекомендуем выбирать только легальные способы. Обращайтесь за кредитом в проверенные финансовые организации, внимательно изучайте условия договоров и своевременно рассчитывайтесь по долгам!